移动货币以两种方式帮助人们支付。直接方式是向商品和服务供应商汇款；间接方式是接收朋友和家人的汇款，用于支付。当资金来源和用途的时间一致时，移动货币效果最佳，因为这样交易可以立即完成。但是，当资金可用和需要支付的时间相隔一段时间时，移动货币迄今为止就不那么有用了。
时间上的分离可能出于两个主要原因
（i）如果需要在未来的某个特定日期付款（例如房租、学费、电费、播种用种子），或（ii）如果付款相对于收入流来说规模很大，以至于在承诺支出之前需要积累资金（例如购买摩托车或新农具）。这些支出构成了支出目标，人们将使用各种机制来实现这些目标。
移动货币系统中的储值账户的作用就是弥补这一差距，但似乎大多数人都不会在里面留下太多价值。这在很大程度上可能是因为出于监管原因，移动货币通常不作为储蓄工具进行营销。但也可能是因为人们发现移动货币流动性太强，太容易获得：就像口袋里的现金一样，最好把它扔掉，换成有价值的东西（一只鸡或一头猪），以免它被用来做多余的事情。
由于这些支出目标代表未来的支出，因此可以使用延期付款系统将当前收入用于这些未来目标（请参阅这篇由 Colin Mayer 和我撰写的详细论文《储蓄作为预付款：移动货币平台的创新》）。可以将它们视为 Me2Me 付款（跨时间），而不是普通的 P2P 付款（跨人，实时）。创建它们只需要在标准汇款菜单中添加一个可选字段：交易生效的日期。（如果没有指定日期，则可以默认立即执行。）
因此果我今天过得不错赚
美元，我会将这 5 美元兑现，给自己寄 2 美元，作为 2 月 28 日的学费，再寄 2 美元，作为 6 月 30 日的学费，因为那时我要买一辆自行车；剩下的 1 美元我会留在我的流动移动货币账户中，用于日常开支。或者，如果我是一名农民，我会在收获时兑现我的农作物价值，但可以在需要支付下一季土地租金、种植时支付土壤准备和种子费用的那些日子将其中的大部分寄给自己。有了剩余的价值，农民甚至可以每月给自己支付一笔款项，模拟工资，直到下一次收获。
Me2Me 未来日期付款在功能上等同于承诺储蓄子账户，每个子账户都与特定的未来日期相关联。通过这种方案，无需预先定义或开设多个账户。在客户看来，每个日期以及每个子账户都与一个目的相关联。通过这种方式，移动货币提供商可以创建一个易于使用的承诺储蓄平台，该平台可以反映出人们对其需求和资金的看法。
大多数人存钱是因为他们想买东西。将支付逻辑应用于储蓄行为，可以让人们更切实、更有意义。这是将钱存入某个目的，它会推动它向前发展，直到你有足够的钱。它强化的是积极因素（消费目标），而不是牺牲（储蓄）。
启用 Me2Me 支付功能对移动货币提供商来说是一种增值服务。但更重要的是，它有助于缓解 P2P 网络发展初期固有的残酷网络效应。有了 Me2Me，即使网络上很少有人使用移动货币，它也可能非常有用，因为它可以帮助人们管理自己的资金。
失败：为何是时候进行技术革命了
确实如此——我们正处于个人电脑、宽带、谷歌以及 Facebook（无论好坏）的时代。（好吧，也许这是好事，但无论如何，这值得进行有益的辩论。）我们所有人早上醒来时都渴望浏览我们最喜欢的博客、新闻网站和收件箱，我们对这个世界再熟悉不过了。说实话——很难想象如果没有笔记本电脑和无线覆盖，我们的生活会是什么样子。
全世界约有 21 亿人是互联网用户（包括所有类型的连接 – 手机、平板电脑、个人电脑等），17 亿人拥有个人电脑，5.17 亿人是Facebook的注册用户，1.93 亿人拥有Gmail 帐户。但其他人呢？仍有数十亿人在没有互联网接入的情况下生活和成长。在中国，8.5 亿居民是非互联网用户，在印度，非互联网用户占该国人口的 10 多亿（见表 1（分为两部分以适应）。
世界各地的教育系统农村和城市、发达和欠发达、私立和公立）都迫切希望尽快让学生坐在电脑前。但代价是什么？在发展中国家，由于大多数学校无法承担计算机实验室的费用，因此它们通常依赖捐赠。然而，很多时候这些计算机几乎无法使用，而且将旧机器送到偏远地区的学校的过程既艰巨又耗时。
WhatsApp 号码数据在塑造企业的现代沟通策略方面发挥着重要作用。这些数据允许直接与客户互动，使公司能够即时发送更新、促销和支持消息。通过分析互动，企业可以识别趋势并优化营销工作。然而，以合乎道 whatsApp 号码数据 德的方式处理这些数据至关重要，确保用户同意并遵守隐私法规，以保持信任和诚信。
就我自己在接受此类 CSR 活动的经历而言，60 台捐赠的计算机中只有 24 台得以挽救，而这要归功于一位计算机工程师的辛勤工作，他将这些捐赠描述为“废品”。我们的非政府组织必须承担所有运输、配送、维修和安装费用，总计超过 150 小时的人工和相当于两名教师月薪的费用。
既然这些机器已经进入学校
接下来该怎么办？学校必须聘用或培训懂电脑的教师——这在印度农村地区并非易事，因为那里每 30 人中只有不到 1 人可以使用电脑。捐赠的机器也没 跨国报警电话系统的合作 由于老挝与多个国家接壤 有教育程序或游戏来帮助学生学习数学、科学或历史——如果它们带有操作系统，那就太好了。虽然网络上有无数免费的在线资源供学生和教师使用，但大多数接受这些捐赠的学校都没有互联网连接。（例如，虽然我在偏远的印度村庄的学校里手机信号最多只有 5 格，但我无法依靠该国 IT 之都班加罗尔的互联网连接。拜托，印度电信。）
我全力支持学校使用科技，但这必须有目的且具有颠覆性。将个人电脑带入学校却没有计划将其纳入课程体系弊大于利，往往会加剧学生在没有相关工具或指导的情况下对科技的恐惧。另一方面，更有针对性的解决方案可以带来很多好处。在加纳和肯尼亚开展业务的Worldreader向学校提供电子阅读器，旨在提高欠发达地区的识字率。他们管理从源头到学校的分发过程，甚至帮助这些工具融入学校，并与教育部、教师、学生和家长等利益相关者合作。今天，Worldreader 已成功向非洲运送了 56,000 本电子书；在一些学校，学生的阅读时间增加了 50％，在半个学年内，一些学校的阅读理解分数提高了 13％。
与其将电脑推向学校
成本高昂且投资回报率值得怀疑），不如考虑适合地 电话号码it 区和市场的技术举措。在印度，个人电脑普及率约为 3%，而手机普及率却高达 70%（见表 2）。医疗保健行业利用了这一点，试行了几种成功的移动医疗（mHealth）解决方案，包括mDhil（通过短信促进健康教育）以及联合国、沃达丰和洛克菲勒基金会合作的mHealth Alliance（mHealth 联盟）支持的其他项目。
世界各地都推出了类似的教育计划，尽管规模相对较小，包括菲律宾的Text2Teach和坦桑尼亚的BridgeIT，这两家公司都通过移动设备将内容直接带入课堂，供学生和教师使用。（其他创新解决方案可通过联合国教科文组织赞助的教育技术辩论会找到。）
我们所有人都应该扭转这种趋势
更加批判性地思考技术包容性和教育之间的联系。现在是时候让企业停止将废旧电脑免费送给发展中国家并称之为企业社会责任了。现在是时候让非政府组织更加谨慎地接受直接和间接成本相关的施舍了。社会依靠技术来进步，但并非所有技术都适用于所有地方并同样有益于所有地方。当前的移动教育计划仅触及了表面，风险投资家、天使投资者、出版商、电信提供商、政府和公民部门有责任共同努力将移动教育推向新的水平。
成功有很多原因，但也招致批评。新美国基金会的杰米·齐默尔曼和萨沙·梅因拉斯最近在 Slate 杂志上发表了一篇专栏文章，指出肯尼亚移动货币系统 M-PESA 的成本正在损害而不是帮助最贫困的人群。他们选择了一个不吉利的时间来提出这一说法。就在几天前，M-PESA 的交易费被大幅削减，因为该系统交易量的增长使其所有者 Safricom 能够以逐渐降低的每笔交易利润率运营。
但齐默尔曼和梅因拉特的建议是“更仔细地审视创建和控制这些工具访问的系统”。齐默尔曼和梅因拉特认为，加强对该行业的监管是服务穷人的关键，这种说法不仅不正确，而且我认为还具有潜在的危险性。根据我自己在农村地区和非政府组织开发移动支付工具的经验，我想借此机会阐明一些真正的障碍，并强调一些创新，这些创新正在让最贫困的人更接近移动货币的好处。
推动资费结构和决定是
否可以使用移动货币的所有其他决定的因素非常简单：成本回收。这不仅仅是移动网络运营商会计师的冷酷计算。如果农村移动货币代理商（通常以独立承包商的身份运营）无法从这一角色中获利，那么就不会有农村代理商和移动货币服务。这解释了从 M-PESA 提取少量资金的成本相对较高的原因。几乎所有移动货币系统，即使是正在成长的系统，对于其企业所有者来说仍然是亏损的，需要持续增长才能进一步降低成本。如果达到临界规模需要从能够支付更高价格的富裕客户开始，那就这样吧。
如果绝对成本是穷人使用手机的障碍，那么电话接入可能是需要考虑的最重要的不平等问题。Movirtu和Comviva等创新公司帮助穷人省去了购买手机和 SIM 卡的成本，方法是让移动网络运营商创建“虚拟 SIM 卡”，让即使是赤贫的人也能创建移动身份，并通过网络上任何一部手机上的 PIN 码访问该身份。然后，他们可以使用该身份通话、发短信、收款或开展任何其他移动业务。运营商开始抓住这个机会。
如果移动货币交易费无法降低，否则会破坏整个系统，那么重点必须转移到如何在现有成本结构下为穷人创造更多价值。更大的价值可以带来更大的使用量，从而从长远来看可以降低成本。这就是我以前的组织FrontlineSMS:Credit和其他许多组织发挥作用的地方。
通过让当地储蓄和信
贷机构通过 M-PESA 接收小额贷款还款，FrontlineSMS:Credit 帮助穷人避免长途跋涉、花费高昂的公交车旅行，以现金偿还贷款，并可能完全避免现金提取费用（将汇款转发给银行偿还贷款）。借助管理 M-PESA 付款的工具，拥有农村分销链的企业可以扩大覆盖范围，并向更多人提供救生和生产性产品。即使在现有移动货币资费下，这些方法也是具有成本效益的。
当然，移动网络可以通过创新更好地服务穷人。例如，提供负担得起的小额支付，让极度贫困的人能够根据自己的现金流获得小额保险或预付费水或能源服务等服务。
M-PESA 向前迈出了一大步，新近宣布的转账 0.012-0.62 美元手续费为 0.04 美元，但这只是一个开始。如果与收款实体保持长期关系，小额支付可以更便宜。例如，向小额信贷机构支付 10 笔小额支付的费用可以合并为从收款人账户中扣除的一笔费用。需要轻松的小额存款（存款已经免费，但需要时间），以便移动货币账户能够存储穷人一天结束时可能获得的几分钱额外收入。
尽管 M-PESA 存在不足，但我认为肯尼亚或非洲其他地区的其他移动货币系统最终会取得成功，并展示如何为收入逐渐下降的人群提供服务。如何做到这一点、由谁来做、如何维持下去，这些还有待观察，它们代表着移动货币的下一篇章。
