无银行账户”并不总是等同于“无法获得银行服务。事实上，这通常只是指无法联系到银行。我刚刚读完了Sam Pitroda和 Mehul Desai合著的《移动货币的进军》，他们介绍了数字钱包的概念，以及电信商务如何并将继续打破金融壁垒，从而改变货币的概念。
的名字当然是印度 ICT 革命的代名词。Pitroda 所宣传的部分内容已在许多地区实施，包括肯尼亚，M PESA （由 Safaricom 提供）取得了巨大成功。然而，Pitroda 解释说这只是冰山一角。当近场通信用于日常交易时，移动钱包的真正力量将发挥作用。
在整本书中强调要让这个想法成型
个供应方利益相关者：电信公司、银行和商家（零售商）都必须共同努力。随着技术实现规模化，他们需要就如何分享客户获取以及成本节约达成一致。
这种模式很可能是实现金融包容性的答案。当然，关键问题仍然是安全性、所有以前收据和数据的数字化。毋庸置疑，要让移动钱包获得广泛接受，它必须模仿传统钱包，确保过渡的便利性。
这可能会对银行业产生巨大影响。目前，银行利用商业通讯员(BC) 的帮助将其服务（NBFC-MFI 正在尝试参与的一种设施）扩展到内陆地区。BC 大多由退休银行家、教师和教授组成。随着移动货币的出现，与主要电信公司建立合作关系的银行将深入金字塔，并将其覆盖范围扩大数百万。印度的银行将移动设备视为吸引新客户的主要方式，而在西方，手机通常被视为另一种营销渠道。
这里最重要的问题是首先需要开立银行账户。Pitroda 认为，BoP 的金融和社会包容性必须由商家/服务提供商发起。他们必须确定适当的服务或应用程序，然后确定哪些银行可以提供必要的金融账户和服务，以帮助促进此类服务的现金存入和现金流出，从而利用电信公司的基础设施进行分销。
从零售商的角度来看，这是了解消费者消费模式的一大飞跃。企业可以利用这一点为客户提供个性化的产品和服务，以生成使用模式。移动交易生成的数字收据也可用于更好地规划家庭/企业支出。
巴西蓬勃发展的局域网住宅不仅提供互联网连接
移动钱包涵盖的服务范围包括银行业务、账单支付、汇款、保险、P2P 支付、小额信贷和金融、NFC/近距离支付、预付充值、票务、优惠券和忠诚度、广告、购物和礼品卡。
本书最后提出了创造财富的五步计划，其中移动货币是主要推动力：信息和通讯基础设施知识型举措知情/教育权提供公共服务/货物创业就业
还很快指出，随着时间的推移，随着平台的发展，服务可以超越金融领域，扩展到医疗、教育和治理。
编者注：本文最初发表于 NextBillion Brasil，可在此处找到。
巴西拥有超过 10 万个公共资助的互联网接入中心，也称为 LAN（局域网）之家。这一现象始于 20 世纪 90 年代末的圣保罗富裕社区，如今已从大城市中心的郊区扩展到基础设施匮乏的偏远地区。这些中心占巴西互联网接入的 45%，连接着 3000 万巴西人，主要居住在低收入社区。
这种商业模式最早出现在世界的另一端，具体来说是韩国，目前，韩国是世界上网络覆盖最广的国家之一。在韩国，局域网屋被称为网吧，属于政府投资项目。1995 年，政府启动了一项连接民众的计划，类似于巴西目前正在实施的国家宽带计划 (Plano Nacional de Banda Larga)。在1997 年亚洲四小龙危机期间，韩国支持部署这些企业，以便为大众提供高速互联网。
如今巴西已经形成了以作为
聚会场所和游戏中心的数字娱乐产业，并通过为游戏玩家提供专业电子竞技的创新而蓬勃发展。与韩国不同，巴西政府和电信行业对互联网连接的投资较少且较为集中。因此，LAN House 在巴西的数字包容性中发挥着重要作用。
潜力巨大，例如：帕拉州的 Paraupebas 市以世界最大的铁矿而闻名，每年的增长率为 20%。住宅互联网仍遥不可及，85% 的人口使用 LAN Houses 上网。伯南布哥州和阿拉戈斯州边境的 Xexéu 市曾经是通往 Quilombo dos Palmares 的逃亡奴隶路线上的一个村庄。如今，它有 15,000 名居民，没有银行机构。但是，它有十多个互联网接入中心。
手机号码数据是数字领域中提供无缝通信和交易的必不可少的组成部分。它使企业能够定制互动并开展更有效的营销活动，同时为客户提供更好的服务。有了这些数据，公司就可以了解趋势并增强定位。正如人们所说，能力越 手机号码数据 大，责任越大——但就像山姆·雷米在《蜘蛛侠 1》中大量使用莫里亚蒂的陈词滥调一样——手机号码数据也是如此。
巴西南部和东南部地区最为发达，全国 2,000 多家电影院和 2,500 家书店中有很大一部分都位于该地区。对于金字塔底层的中下层和下层阶级（D 和 E 类）来说，LAN House 既是电影院，也是文化场所和新闻媒体消费场所。
根据应用经济研究所的数据
巴西有 1900 多万微型企业家，其中 60% 是自愿选择这条道路，而不是出于必要。一般来说，LAN House 是由社区领袖和微型企业家创建和管 社交媒体管理年必不可少 理的机构，成为其所在社区的参考点，提供高价值、高影响力的公共服务。
该国的行业概况凸显了一些挑战。高非正规性率阻碍了许多微型企业家扩张和发展商业机会。许多微型企业家缺乏教育，导致管理策略低效，这增加了服务组合有限的机构的财务可持续性风险。
计算机科学民主化委员会是拉丁美洲数字包 电话号码it 容性先锋社会组织，其一项倡议依靠 LAN Houses 作为运营渠道。CDI Lan 成立于一年半前，目前已拥有 4,800 多家基于行为准则的分支机构。其愿景是将行业参与者转变为向金字塔底层提供产品和服务的分销中心，重点是教育和小额信贷。
必须是学校的延伸，并可能成为一种重要的教育形式。除了作为聚会和学习场所之外，它们还是获取内容的中心，否则这些内容将仅限于较富裕的阶层。通过远程教育，巴西有机会让更多人获得高质量的内容，并且除了帮助目前缺乏基础和中等教育投资的地区转型之外，还可以让高等教育机构获得与高等教育机构相同的工具。
尽管巴西拥有世界上最先进的
银行系统之一，但仍有数百万公民无法享受到服务，数千个城市的服务都不够完善。考虑到局域网之家的普及和定位，这些场所可能成为实现金融包容性的社会技术，并作为银行代理机构支持社区运营，从而有助于发放小额信贷、国家社会保障局退休人员和养老金领取者的工资贷款、开立和转移支票账户等。
该渠道的另一项重要举措来自巴西微型和小型企业支持服务 。为了分散其服务，该组织打算将 400 个 LAN House 转变为 SEBRAE 接入点。因此，微型企业家必须参与社交游戏 – Desafio（挑战）LAN SEBRAE – 以及培训和正规化活动。获得认证后，LAN House 便可以为社区提供 SEBRAE 在线服务的空间，从而成为倍增和转型的推动者。
因此，我们可以更广泛地了解该行业的未来，因为目前的了解仅限于互联网接入，因此尚未得到充分开发。该渠道已经与金字塔底层的人们建立了独特的亲密关系，除了具有优化使用的空间外，由于其毛细管作用，它还有望成为社交产品和服务的分销中心。它还可以成为社交媒体工具的盟友，成为具有高影响力、高规模的动员媒介。
重要构想：推动移动货币发展
编者注：接下来的几周，我们将重点关注移动货币技术对金融包容性的前景、炒作和影响。更多文章可在此处和此处找到。
由于在少数成功市场之外无法部署移动货币，人们对移动货币的热情有所减弱。推动这种热情的是缩小新兴市场十亿人之间拥有手机但没有银行账户的差距的机会。周二，麦肯锡公司发布了一份报告《移动货币：在新兴市场扩大规模》，旨在消除这种热情并找出实施的关键成功因素。
通过对 40 家移动货币提供商的采访和研讨会，该报告强调了移动货币企业成功推出后必须具备的三个重要要素。
狠抓代理商网络管理；创造引人注目的产品；履行企业承诺。该报告还正确地承认了监管、市场结构、技术执行和合作伙伴关系等其他前期因素对于移动货币部署的成功至关重要。
在推出产品之前显然还需
要回答一些重要问题。在将发达的移动货币环境与巴西、尼日利亚、斯里兰卡和泰国的发展中环境进行比较后，国际金融公司致力于制定一个框架来评估一个国家成功部署移动货币的潜力，包括需求和用户感知调查以及当前的监管和金融服务评估。
作为SPINNAKER 项目的一部分，我们重点研究了肯尼亚和菲律宾两个全球领先的移动货币环境。在下个月即将发布的一份报告中，我们将研究肯尼亚代理网络增长背后的监管框架和财务管理，以及移动转账以外的综合移动货币和金融产品的早期案例。
根据 GSMA 的数据
目前已有130 个移动货币部署正在进行中，还有 93 个正在规划中，因此，评估我们迄今为止学到的教训是有帮助的，麦肯锡的研究结果和国际金融公司框架有助于重新聚焦该领域的兴奋点。但我们还需要重新评估移动货币的最终目标，这是一个机会，可以让移动货币从转账发展到移动银行业务，并为下一个十亿人提供更深层次的金融包容性。
这就是为什么齐默曼和梅因拉特提出的移动货币需要监管机构的亲自指导才能造福穷人的建议具有潜在危险。印度只是一个警示性的例子，它表明以普遍服务要求为导向的“有利于穷人的监管”尝试在银行普及和农村电气化等领域遭遇了惨败。而要求将移动支付与不存在的银行账户挂钩，表面上是为了促进金融包容性，但实际上可能会阻碍移动货币惠及那里的数百万人。
至今还没有人知道如何让移动货币服务于最贫困的人群。移动货币并非必然，平台将基于各自独特市场中的创新而发展。盖茨基金会为非洲和亚洲运营商提供的移动货币金融支持为试验和达到临界规模提供了空间。但监管要求只会削弱 M-PESA 模拟器的势头。结果将是穷人无法从这些关键创新所依赖的广阔的移动货币部署环境中受益。
